Las compañías de seguros no están exentas de riesgos y también tienen que ver la forma de protegerse adquiriendo un seguro para sí mismas; esto es, un reaseguro.
Esto es clave para reducir el porcentaje de pérdida que podrían sufrir en caso de ser víctimas de algún evento catastrófico. Además, esto no solo las protege a ellas, sino también a sus clientes.
Si quieres conocer a fondo qué es un reaseguro, cómo funciona y por qué es tan importante, aquí te vamos a explicar de manera sencilla para que puedas entenderlo bien.
¿Qué es un reaseguro?
El reaseguro es un mecanismo del que disponen las compañías de seguros para reducir el riesgo de irse a la quiebra o caer en la ruina financiera en caso de sufrir alguna catástrofe.
En resumen, se trata de un seguro hecho específicamente para las agencias de seguros y tiene el objetivo principal de velar por la supervivencia de una empresa luego de estar expuesta a un evento o un desastre poco afortunado.
Por ejemplo, si se presentara algún desastre natural, como un huracán, y este causara daños significativos en una zona en donde una agencia de seguros tiene varios clientes, la empresa tendría muy pocas posibilidades de cubrir todas las pérdidas.
Sin embargo, el reaseguro lo hace posible, pues funciona a través de la distribución de partes de la cobertura a otras compañías de seguros, no teniendo que cubrir todo el costo del riesgo.
¿Cómo surgió el reaseguro?
De acuerdo con información de la Asociación de Reaseguros de América, el reaseguro se remonta al siglo XIV, época en que se empleaban para seguros marítimos para protegerse contra los incendios.
Posteriormente, debido al desarrollo comercial e industrial que se dio en el siglo XIX, los seguros tuvieron un auge y fue necesario buscar nuevas formas de reaseguros más flexibles.
A partir de ese momento, su aplicación se fue extendiendo, llegando ahora a cubrir todo lo relacionado con el mercado de los seguros. Incluso, hay empresas que se dedican solo a vender reaseguros, sobre todo, en Estados Unidos.
¿Cómo funciona el reaseguro?
El reaseguro consiste en traspasar a otras aseguradoras, puede ser una o varias, el riesgo que tiene una compañía de seguros, mismo que le fue transferido por medio de varias personas físicas y morales.
Esto ayuda a que las compañías puedan responder y garantizar la cobertura de siniestros o casos complejos que generen gastos muy elevados
Este proceso no conlleva compartir la prima de los asegurados, siendo uno más de los beneficios que trae consigo el reaseguro.
La importancia del reaseguro
Las agencias de seguros adquieren reaseguros por cuatro razones principalmente:
- Limitar su responsabilidad financiera frente a un riesgo específico.
- Disminuir o estabilizar la experiencia de pérdida.
- Protegerse a ellas mismas y a sus clientes frente a catástrofes o desastres.
- Incrementar su capacidad de respaldo financiero y tener más clientes.
Los reaseguros brindan múltiples ventajas para las compañías de seguros, entre las que destacan las siguientes:
Transferencia de riesgos
Los reaseguros ayudan a las empresas a disminuir el impacto que puede tener sobre ellas un evento catastrófico, evitando que esta vaya a la quiebra y tenga todavía que responder a demandas por parte de los asegurados.
Una empresa de seguros asume el riesgo de los posibles siniestros que presentarán cada uno de sus asegurados, por lo que el reaseguro es una excelente estrategia para limitar su responsabilidad financiera, colocando parte de la carga sobre la o las demás compañías en lugar de asumir la responsabilidad ella sola.
Acceso a empresas con más experiencia
Los asegurados acuden a las agencias de seguros cuando necesitan asesoría, pero… ¿a dónde van las compañías de seguros cuando requieren algún consejo o ayuda? A las reaseguradoras.
Las reaseguradoras son entidades con más experiencia y totalmente capacitadas para comprender los patrones de la industria y los riesgos que enfrentan los clientes, por lo que pueden brindar orientación a las demás empresas, sobre todo, aquellas que llevan poco tiempo en el mercado.
Estabilizar las pérdidas financieras
A pesar de que las compañías de seguros cuentan, en su mayoría, con la capacidad financiera para hacer frente a reclamaciones y responder frente a las coberturas, un reaseguro es el aliado perfecto.
Esto permite que la empresa de seguros no tenga que hacer frente a pérdidas importantes y se reducen la tensión y los riesgos que supone contar con muchos clientes.
Contar con más asegurados
El reaseguro ayuda a proteger a las empresas contra la falta de solvencia económica y garantiza que las compañías puedan responder a las reclamaciones de más clientes, pudiendo incrementar su cartera de asegurados.
La aceptación de múltiples clientes está bien porque son ingresos económicos, pero si no se cuenta con reaseguro también va incrementando el riesgo, pudiendo suponer peligro para hacer frente a eventos desafortunados, de los que nunca se está exento.
Cada póliza conlleva una cantidad de riesgo y costos, desde el pago de los agentes de ventas hasta las cuestiones administrativas. Por ello, se debe buscar reducir esa carga y lograr que la empresa se enfoque en un crecimiento dejando un poco atrás la preocupación por los riesgos.
Mayor flexibilidad
Si no existieran los reaseguros, las compañías se verían obligadas a limitar su aceptación de riesgo solo hasta una cantidad que pudieran absorber sin verse comprometidas.
Esto quiere decir que no podrían aceptar un riesgo que fuera más allá de sus recursos o de su solidez financiera y, por tanto, su oferta y sus servicios se verían muy limitados, siendo poco atractivos para los clientes.
El reaseguro ofrece flexibilidad a las aseguradoras al brindar una condición que les permite asumir riesgos que van más allá de su capacidad financiera o sus recursos.
Tipos de reaseguros
Existen dos tipos de reaseguro principales, dependiendo del modo en que funcione la compartición de riesgos y responsabilidades.
En ocasiones, las compañías de seguros comparten una parte de las primas y riesgos. En otros casos, se debe llegar a un umbral de pérdidas antes de que entre en acción el reaseguro. Asimismo, pueden cubrir una cartera completa o solamente un riesgo.
Dependiendo de las características, el reaseguro se clasifica en dos: reaseguro por convenio o tratado y el reaseguro facultativo.
Reaseguro por convenio o tratado
Un tratado de reaseguro, conocido también como reaseguro obligatorio, es un acuerdo que se celebra entre el asegurador principal y la agencia reaseguradora. Ahí se establece que el asegurador primario cede determinados riesgos y que el reasegurador los asume.
De esta manera, el reasegurador acepta cubrir grandes grupos de pólizas. Generalmente, estos acuerdos tienen validez solo por un tiempo específico y después vencen.
Reaseguro facultativo
El reaseguro facultativo, a diferencia del reaseguro por tratado, supone que cada riesgo se suscriba de manera individual, es decir, que se vaya poniendo caso por caso cómo se va a asumir la responsabilidad.
Generalmente, este tipo de reaseguro es de un riesgo alto y cubre eventos más fuertes, como huracanes u otros fenómenos naturales. Cada acuerdo puede o no ser proporcional.
Reaseguro semifacultativo
Es una modalidad de reaseguro mixta. En este tipo, el reasegurador tiene la obligación de aceptar los riesgos cedidos por la aseguradora siempre y cuando se cumpla con los requisitos establecidos en la carta de garantías a pesar de que esta no está obligada a transferirlos.
Reaseguro proporcional vs. reaseguro no proporcional
Dentro de los acuerdos de reaseguro, existen dos opciones: el reaseguro proporcional y el reaseguro no proporcional.
En el reaseguro proporcional, el asegurado y el reasegurador llegan a un acuerdo sobre el porcentaje de prima y de riesgos que va a tomar cada uno. Pueden ser de tres tipos.
- Contrato excedente: el reasegurador asume determinado porcentaje de los siniestros si se supera una cantidad establecida.
- Contrato cuota a parte de cada uno: se determina el porcentaje de riesgos que el reasegurado va a asumir y se define la prima correspondiente; el porcentaje no tiene que ser equitativo.
- Seguro obligatorio: obligatoriamente, el reasegurador acepta los riesgos que ceda el reasegurado.
Respecto del reaseguro no proporcional, en este, el reasegurador se hace responsable de una parte de las indemnizaciones en caso de que surja algún siniestros o accidente, pero solo si se supera una cifra determinada en la póliza.
Hay tres tipos de reaseguro no proporcional:
- Contrato por exceso de siniestralidad: el reasegurador asume el compromiso de tomar el cargo del siniestro en cuanto este supere determinada cifra o un porcentaje de las primas.
- Contrato por exceso de pérdida de riesgo: se fija una cantidad en el caso de siniestro y cuando se sobrepasa, el reasegurador se hace cargo.
- Contrato por exceso de pérdida por evento: se da por acumulaciones de riesgos con la misma compañía de seguros.
Conclusión
El reaseguro juega un papel muy importante para las compañías de seguros porque es el que permite que puedan ofrecer una mayor cobertura a sus clientes y, por tanto, tengan una cartera más amplia y mejores ingresos.
Es una herramienta muy valiosa en cuanto a la gestión de riesgos para las empresas a la hora de gestionar y prever la exposición a catástrofes, requerimientos de capital, entre otros eventos, para que las empresas puedan recuperarse ante ellos.
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