Los seguros son una de las herramientas más valiosas que tenemos para prever incidentes o gastos relacionados con temas de salud, accidentes o diversos problemas, pero pocas veces se hace énfasis en algunos de los términos más relevantes para la contratación de los mismos.
Uno de ellos es el de prima de seguro, por ello, te vamos a explicar en este post todo lo relacionado con ella.
¿Qué es la prima de seguros?
La prima de seguros es el costo que el asegurado deberá pagar al adquirir una póliza de seguro sin importar de qué tipo es. Antes de poder estar asegurado y recibir las coberturas, el titular debe pagar esta cantidad en su totalidad.
Este pago se cubre a partir de los acuerdos que se establezcan previamente en el contrato que se firma antes de adquirir el producto, en este caso, el seguro. Puede hacerse de forma anual, semestral, trimestral, mensual o en una sola exhibición (pago único). La decisión es del asegurado.
La cantidad de la prima de seguros siempre depende del nivel de riesgo que representa el asegurado, la institución que ofrece la póliza y las garantías o coberturas que se solicitan.
Tipos de primas de seguro
En el pago de un seguro se suelen aplicar diferentes tipos de primas, dependiendo del cliente en cuestión. Siempre se busca que estas se adapten a lo solicitado y buscado por el tomador.
Los tipos de primas de seguro son:
- Prima única. Esta aplica cuando el contratante del seguro solo tiene la obligación de realizar un único pago durante toda la vigencia del contrato.
- Prima periódica. El tomador está obligado a pagar la prima de seguro periódicamente; puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.
- Prima fija. Se establece un pago fijo que se mantendrá durante toda la vigencia de la póliza. Es la que más se utiliza en los seguros de vida.
- Prima variable. Sucede lo contrario a las fijas, ya que los pagos pueden cambiar durante la vigencia. Algunos pagos pueden ser menores a lo acordado o mayores.
¿Cómo se calcula la prima de un seguro?
Para poder calcular una prima de seguros se tienen que tomar en cuenta algunos elementos, los cuales aplican para cualquier tipo de póliza: vida, salud, viaje, etcétera.
El cálculo de la prima de un seguro se divide en diferentes tipos de prima, las cuales son las siguientes.
Prima pura
La prima pura hace referencia al cálculo que la compañía de seguros realiza en cuanto al riesgo que representa ofrecer determinada póliza, es decir, es la cantidad que la aseguradora debe recibir para tener la capacidad de soportar el riesgo asegurado.
Aquí entran factores como:
- Probabilidad de que suceda uno de los siniestros o eventos establecidos. Cuanto mayor sea la probabilidad, más alto es el costo de la prima de seguros; se emplean las estadísticas para este factor.
- Suma asegurada
- Duración del contrato de seguro
- Cálculo del costo de gasto por evento o siniestro
Estos cuatro elementos son conocidos, dentro del sector asegurador, como cálculo actuarial porque en ellos se consideran todas las variantes que pueden presentarse durante el tiempo que esté vigente la póliza.
Después de calcular el costo de cada uno de estos elementos y llegar al tanto, se tienen que sumar otros factores para determinar el costo total de la prima de seguros.
Prima de inventario
También llamada de gestión interna, incluye los gastos que se derivan de la administración y la gestión del seguro, como el costo del personal, alquileres, lo que se paga por los trámites, entre otros elementos de esta naturaleza.
Todos estos factores son importantes para que las compañías de seguro puedan mantener su actividad, por lo que no basta con cobrar la prima pura.
Prima de tarifa
Aquí se incluyen las comisiones de los mediadores y los gastos por comercialización, publicidad, etcétera.
Asimismo, se deben considerar los beneficios que la aseguradora otorgante va a obtener a cambio de sus servicios. Todos estos elementos se suman al costo total para determinar el precio de la prima de seguros.
Prima total
A los costos anteriores, se les debe sumar, por último, la cantidad correspondiente a los impuestos y recargos que legalmente tienen que ser cubiertos en los contratos de pólizas.
La suma de los elementos anteriores constituye el costo total de una prima de seguros y depende totalmente de las características particulares de cada una de las pólizas.
¿Cuándo debe pagar la prima de seguros?
Generalmente, la prima se utiliza o se considera un tipo de depósito que queda como garantía, y debe pagarse al momento de contratar el seguro en cuestión y firmar el contrato para tener las coberturas enseguida.
Posteriormente, la prima de seguros debe ser cubierta al vencimiento de la póliza. Si no se realiza este pago, el asegurado cuenta con un mes de gracia para llevar a cabo el pago.
Si pasan más de 5 meses sin pagar la prima de seguros, las coberturas quedan suspendidas y la compañía de seguros queda liberada y no tiene que indemnizar al contratante en caso de siniestro.
A partir del mes 6 sin pagar la prima, vence el seguro y el contrato queda rescindido. Si el pago se realiza antes de llegar a los 6 meses, la cobertura queda activa 24 horas después de que se realiza el abono correspondiente a lo que se debe.
¿Para qué sirve una prima de seguros?
La prima de seguros es la herramienta más importante tanto para la aseguradora como para el usuario porque incluye todos los acuerdos relacionados con la póliza que se contrata y formaliza la adquisición de la misma.
Además, en ella también se deben establecer las penalizaciones por impago de la prima de seguros.
El pago de la prima es una de las obligaciones fundamentales del contratante de la póliza y no hacerlo puede traer varias consecuencias.
Si el impago es por la primera prima, la compañía de seguros está en su derecho de dar por terminado el contrato o exigir el pago por la vía ejecutiva, quedando liberada de brindar cobertura ante un siniestro antes del pago, pero para ello, debe comunicar la resolución del contrato.
Si la falta de pago se da en las primas sucesivas, el titular debe cubrir el pago denominado “mes de gracia”, que inicia desde la fecha de vencimiento, quedando suspendidas las garantías a partir de esa fecha.
La aseguradora cuenta con 6 meses para la reclamación, quedando desecho el contrato si no se lleva a cabo el pago en ese plazo.
