Los seguros de salud son una forma de protegerse ante gastos médicos inesperados, pero ¿qué sucede cuando hay enfermedades preexistentes? Es decir, padecimientos que se tienen antes de contratar un seguro: enfermedades, lesiones, cirugías, etc.
Suele ser un tema de interés para las aseguradoras porque las preexistencias pueden incrementar la posibilidad de que ocurra un siniestro.
Si quieres saber si se puede adquirir un seguro de salud, aun con enfermedades preexistentes, aquí te lo explicamos.
Por lo general, los seguros médicos no cubren enfermedades preexistentes y niegan la contratación de pólizas. Esto significa que si tienes una enfermedad o condición diagnosticada antes de adquirir un seguro, es probable que no puedas obtener cobertura contra este mal o que la cobertura sea limitada.
Asimismo, hay que considerar que no todas las enfermedades representan el mismo nivel de riesgo para las aseguradoras. Suelen clasificarse de la siguiente manera:
Aquí entran padecimientos con baja probabilidad de recaída. Por ejemplo: fracturas o enfermedades como amigdalitis o apendicitis.
En estos casos, es muy probable que las aseguradoras otorguen una póliza con cobertura integral. Sin embargo, se suele optar por un periodo de espera de 2 años para que la póliza tenga validez para dichas condiciones.
Se trata de enfermedades preexistentes no aguadas ni graves. Un ejemplo son los cálculos renales.
Adquirir un seguro de salud puede ser un poco más complicado en estos casos, pero existe la opción de obtener una póliza con endoso, que excluye gastos derivados del padecimiento preexistente.
Son enfermedades crónicas o de alto riesgo. Este grupo incluye padecimientos más graves, como cáncer, diabetes o hipertensión.
Si bien gran parte de las aseguradoras no conceden pólizas a pacientes con estas condiciones, algunas lo hacen.
En estos casos, es muy común que cobren una extraprima y excluyan los gastos relacionados con las enfermedades preexistentes.
En general, la aceptación de este tipo de perfiles suele estar sujeta a un examen médico realizado por la aseguradora para detectar otros factores de riesgo. Asimismo, se considera el tiempo transcurrido desde la curación de la enfermedad o, de aún padecerla, el nivel de control que se tiene sobre ella.
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Grupo de preexistencias |
Ejemplos de padecimientos |
Cómo suelen evaluarlas las aseguradoras |
Condiciones comunes que pueden aplicar |
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Bajo riesgo |
Fracturas ya sanadas, apendicitis tratada, amigdalitis pasada, infecciones pasadas sin secuelas. |
Se consideran padecimientos resueltos y con baja probabilidad de recaída. |
Periodos de espera cortos, cobertura completa al finalizar, generalmente sin extraprimas. |
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Riesgo medio |
Cálculos renales, quistes tratados, problemas digestivos controlados. |
Se revisan con mayor detalle porque pueden presentar recurrencias. |
Posible endoso (exclusión parcial), estudios adicionales y, en algunos casos, extraprima moderada. |
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Alto riesgo o crónicos |
Diabetes, cáncer, hipertensión, enfermedades cardiacas. |
Se evalúan cuidadosamente por su alto costo potencial y necesidad de atención continua. |
Extraprimas elevadas, exclusiones, exámenes médicos obligatorios o acceso a pólizas especializadas. |
Si se contrata un seguro de salud sin declarar una enfermedad existente, la aseguradora puede negarse a cubrir los gastos relacionados con dicho padecimiento.
Incluso, en algunos casos, puede cancelar el contrato sin que haya reembolso de lo pagado y hasta incluir penalización por no haber señalado estas condiciones al inicio.
Asimismo, existe la opción de simplemente actualizar la póliza para eliminar la cobertura de la patología que no se declaró o subir la prima de seguro. Eso sí, si se demuestra que se actuó de mala fe para defraudar al seguro, se puede enfrentar una demanda por fraude.
Lo mejor es que siempre se sea sincero para recibir la mejor opción de seguro y saber desde el inicio las cláusulas.
La respuesta es sí. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura para las enfermedades preexistentes, pero con ciertas condiciones.
Algunas veces, se puede excluir la cobertura para los tratamientos relacionados con las preexistencias durante un tiempo determinado.
Por ejemplo, si se tiene diabetes, es posible que la aseguradora no cubra los costos de insulina durante los primeros 6 o 12 meses de la póliza.
En ocasiones, las compañías de seguros pueden aumentar las primas mensuales para las personas con enfermedades preexistentes.
Esto quiere decir que se tiene que pagar más por el seguro de salud, debido a la probabilidad de necesitar atención médica más costosa en el corto plazo.
Esto es cada vez menos común, pero puede ocurrir que se niegue la cobertura completa a quienes tienen preexistencias graves. Sin embargo, esto está más regulado actualmente y en algunos países se ha prohibido esta práctica, para garantizar que las personas no sean excluidas de manera injusta.
Las preexistencias son un aspecto importante a considerar al contratar un seguro. Si bien lo ideal y la recomendación es adquirirlo desde joven, antes de padecer enfermedades, para que sea menos costoso y se puedan prevenir padecimientos, hay opciones aún después de estar con estas condiciones.
Solo ten en cuenta que, por lo general, esto suele encarecer los seguros, es decir, aumentar el costo de la prima.
Cada compañía de seguros tiene diferentes ofertas y requisitos, por lo que la clave está en hallar aquella póliza que te permita tener un seguro médico con enfermedades preexistentes según tu caso particular.
Para ello, existen diferentes opciones, como es el caso de nuestros aliados en EBA Insurances, incluidos Allianz Care, RedBridge, Best Doctors Insurance y Vumi.
Si quieres mayor información sobre cómo contratar un seguro de salud, ¡nosotros te ayudamos! Contamos con asesores expertos que te ayudarán a encontrar la opción ideal para ti, de acuerdo con tus condiciones y necesidades.