Comprender qué es y cómo funciona el deducible de un seguro es sumamente importante para poder aprovechar al máximo una póliza.
Se trata de un concepto que está presente en todos los contratos de seguro y que son una parte esencial de este activo. Para que no tengas que cubrir costos inesperados por desconocimiento y puedas ahorrar dinero, te vamos a explicar a fondo qué es el deducible de un seguro y su funcionamiento.
¿Qué es el deducible de un seguro?
Un deducible de un seguro es la cantidad de dinero que tienes que pagar por una pérdida asegurada. Al presentarse un accidente o cualquier otro evento desafortunado, el monto del deducible se resta del pago de tu reclamo.
Es el método usado por las aseguradoras para compartir el riesgo con los asegurados. Y, en la mayoría de escenarios y empresas de seguros, cuanto mayor sea el deducible, menor será el pago en primas por una póliza de seguro.
Cómo funciona el deducible de un seguro
Seguro has escuchado que la cobertura no inicia hasta que se paga el deducible de un seguro. La realidad es que no tienes que “pagar” un deducible a la compañía que te asegura, sino que pagas las reparaciones o, en el caso del seguro de salud, la atención médica por el monto del deducible antes de que la aseguradora pague el resto.
El deducible de un seguro puede ser un monto específico o un porcentaje del monto total del seguro en una póliza. Esta cantidad se determina y establece en el contrato de seguro.
Para los deducibles específicos en dólares, funciona de la siguiente manera:
Si tu póliza establece un deducible de $500 y la aseguradora determina que la pérdida asegurada tiene un valor de $10,000, vas a recibir un cheque de reclamo por $9,500 USD. Este es el deducible de seguro más común.
Los deducibles porcentuales solo se aplican en las pólizas para propietarios de una vivienda y se calculan con base en el porcentaje del valor asegurado de la misma.
Por ejemplo, si tu casa está asegurada por $200,000 y tu póliza de seguro tiene un deducible del 2 por ciento, se restarán $2,000 de cualquier pago de reclamación.
En el caso de las pólizas de automóvil o de propietario de vivienda, el deducible de un seguro se cobra cada vez que se presenta un reclamo.
El valor del deducible de un seguro varía de acuerdo con la cobertura, la aseguradora y el costo de la prima. La regla general es que si el deducible es alto, pagarás primas más bajas porque eres responsable de más costos antes de que inicie la cobertura.
Por qué los seguros vienen con deducible
El motivo principal de que los seguros incluyan un deducible es para compartir los costos entre aseguradora y aseguradoras cuando se presentan reclamaciones, pero hay otras razones por las que las empresas establecen deducibles en un seguro.
1. Riesgos morales
El deducible de un seguro ayuda a reducir el riesgo conductual de los riesgos morales, que hacen referencia al riesgo que se corre de que un asegurado no actúe de buena fe.
Las pólizas, al proteger de pérdidas a los titulares y beneficiarios, implican un riesgo moral inherente: que los asegurados se involucren en un comportamiento riesgoso sabiendo que no tiene que sufrir las consecuencias financieras.
Por ejemplo, una persona con seguro de salud puede sentirse en la libertad de correr riesgos innecesarios y practicar deportes extremos sin protección o de forma imprudente, porque está asegurada contra daños y accidentes.
El deducible de un seguro mitiga este riesgo porque el titular de la póliza es responsable de una parte de los gastos. Así se salvaguardan los intereses de la empresa aseguradora y del asegurado.
2. Por estabilidad financiera
Otra función clave de los deducibles en un seguro es garantizar la estabilidad financiera de la aseguradora al reducir la gravedad de las reclamaciones y su impacto en lo económico.
Si no hubiera deducible, todo el costo de los siniestros, sin importar su valor, correría a cargo de la empresa de seguros y habría un número abrumador de reclamos, incrementándose los costos financieros de la póliza.
También sería sumamente complicado, por no decir imposible, que la aseguradora pudiera responder adecuadamente a las pérdidas o necesidades de los asegurados.
¿Es mejor que el deducible de un seguro sea alto o bajo?
El deducible de un seguro puede variar mucho, dependiendo del plan que contrates. Es muy importante que te des el tiempo necesario para comparar las opciones, pues aunque a primera vista, parezca que un deducible más alto no es buena idea, se puede compensar con costos compartidos o primas más bajas.
La regla general es que, cuanto mayor sea el deducible, menor será el costo de las primas. Asimismo, considera que hay planes que no tienen deducible (son deducible cero) y estos suelen tener primas más altas.
Aquí no hay respuesta correcta. Solo debes tener en cuenta que un deducible bajo implica un mayor costo del seguro, mientras que un deducible alto abarata el costo del seguro, pero incrementa tu participación en el gasto.
Si sueles visitar médicos con frecuencia, un plan sin deducible puede ser perfecto para ti y lo que buscas en coberturas. Sin embargo, si gozas de buena salud y no utilizas los servicios médicos con frecuencia, lo más probable es que no alcances el deducible de tu plan todos los años.
En este último caso, tendría más sentido contratar un plan con un deducible más alto para compensar el costo con las primas mensuales más bajas. Así es probable que termines pagando menos en total.
¡Analiza tus necesidades y contrata el seguro ideal para ti!
Ya conoces lo más importante sobre el deducible de un seguro, por lo que solo es cuestión de que analices tu situación, tus necesidades y tu perfil para decidir qué tipo de deducible te conviene más.
Estudia las opciones, infórmate directamente con las aseguradoras que más confianza te den y empieza el trámite para estar protegido ante cualquier imprevisto.
¿Tienes dudas sobre el tema o acerca de qué empresa puede brindarte el seguro que necesitas? ¡Ponte en contacto con nosotros! Uno de nuestros asesores podrá guiarte en este proceso para que elijas el seguro perfecto para ti y para los tuyos.
